Кредиты в Казахстане: кто чаще всего влезает в долговую зависимость, рассказали эксперты

Исследование, проведенное специалистами Adam Research, выделило три ключевые категории заемщиков с проблемной кредитной историей в Казахстане.

Изучение социально-экономических характеристик этих категорий помогает понять, какие причины лежат в основе их долговых трудностей. Такой подход позволяет предложить целевые меры поддержки, которые не только облегчат текущие проблемы, но и помогут избежать долговых ловушек в будущем.

По состоянию на август 2024 года, данные показали, что около 7% взрослого населения Казахстана (близко к 900 тысячам человек) находятся в опасной кредитной зависимости, так как большая часть их доходов уходит на выплату кредитов. Используя метод нейросетевой кластеризации, эксперты выделили **три основные категории заемщиков**, каждая из которых имеет свои характерные особенности, причины задолженности и вызовы.

### Первая категория — сельские многодетные семьи

Эта группа включает жителей сельской местности в возрасте от 25 до 44 лет, у которых трое и более детей. Эти люди обладают наименьшими ресурсами среди обследованных групп, так как доход на душу населения в таких семьях часто ниже 50 тысяч тенге. Проблемы усугубляются высоким уровнем безработицы, достигающим 13%.

Финансовое состояние этой категории ухудшается из-за культурных и социально-экономических факторов, таких как традиции семейных мероприятий (тоев), а также из-за ограниченных знаний в управлении личными финансами. Семьи из этой категории часто берут кредиты для удовлетворения ежедневных нужд, покупки бытовой техники, оплаты лечения и обучения. Однако кредиты также идут на проведение семейных праздников, которые являются важными культурными событиями. Отказ от участия в таких мероприятиях может негативно сказаться на социальной репутации семьи.

### Вторая категория — ипотечные заемщики

Люди в возрасте от 35 до 54 лет часто берут кредиты на жилье и автомобили. Они имеют больше шансов обладать высшим образованием, в большинстве этих семей работают оба супруга. Благодаря этому, финансовое положение их несколько лучше, чем у первой группы. В этой категории заемщики стараются планировать расходы и избегать необдуманных трат, но долги все равно оказываются значительными из-за высокой стоимости кредитов. Просрочки по выплатам и задолженности по предыдущим кредитам здесь менее распространены, что свидетельствует о рациональном подходе к управлению финансами.

### Третья категория — женщины в сложных жизненных ситуациях

Эта группа в основном состоит из пожилых женщин, проживающих в городе, часто одиноких или живущих с совершеннолетними детьми. В числе этих женщин много пенсионерок, безработных, а также женщин без высшего образования. Их доходы минимальны, и многие из них не знают, куда обратиться за помощью в экстренных случаях. Основные кредитные обязательства этих женщин сосредоточены в микрофинансовых организациях. Займы чаще всего используются для повседневных расходов и медицинских нужд, что делает их особо уязвимыми к финансовым шокам.

В Adam Research подчеркивают, что необходимо предлагать целенаправленные меры поддержки для каждой категории. Для семей с многими детьми это могут быть программы повышения финансовой грамотности и создание дополнительных источников дохода. Ипотечным заемщикам стоит предложить инструменты рефинансирования и планы финансового консультирования. Для женщин, оказавшихся в трудной ситуации, важно обеспечить доступ к социальным услугам и психологической поддержке, наряду с долгосрочными стратегиями выхода из долгов. Этот подход способствует созданию более справедливой и устойчивой системы поддержки для различных социальных групп.