Эксперты выделили три группы проблемных заемщиков в Казахстане

Эксперты исследовательской группы выделили три ключевые категории проблемных заемщиков в Казахстане, что позволяет глубже понять причины их долговых трудностей и разработать эффективные меры поддержки.

По состоянию на август 2024 года, около 7% взрослого населения Казахстана, что составляет почти 900 тысяч человек, находятся в состоянии критической закредитованности. Эти люди ежемесячно тратят значительную часть своих доходов на погашение кредитов. Для анализа ситуации эксперты применили метод нейросетевой кластеризации, что позволило выделить три основные группы заемщиков, каждая из которых имеет свои уникальные обстоятельства и вызовы.

Сельские многодетные семьи

Изображение сгенерировано при помощи нейросети Midjourney

Первая группа включает жителей сельской местности в возрасте от 25 до 44 лет, большинство из которых воспитывают троих и более детей. Эти семьи имеют наименьший уровень благосостояния, с подушевым доходом ниже 50 тысяч тенге, и 13% из них являются безработными.

Финансовое поведение этой группы определяется не только низкими доходами, но и культурными традициями, такими как проведение семейных торжеств. Они часто берут кредиты, не планируя расходы, и имеют высокий уровень задолженности перед друзьями и микрофинансовыми организациями.

"Если рассматривать основные цели кредитов в этом контексте, то их назначение выглядит вполне рациональным. Заемные средства часто идут на повседневные нужды, покупку бытовой техники, оплату лечения или образования. Однако отдельной категорией являются кредиты, взятые на проведение семейных торжеств. Для людей, проживающих в сельской местности и включенных в расширенные семьи, участие в таких мероприятиях рассматривается не как личный выбор, а как социальная обязанность и неизбежный вид затрат. В условиях, когда отказ от таких традиций может повлиять на репутацию семьи и ее отношения с сообществом, кредиты становятся единственным выходом для выполнения этих обязательств", – отмечают аналитики.

Эта группа находится в критической ситуации: более двух третей заемщиков берут кредиты для покрытия предыдущих долгов, половина допускает просрочки по выплатам, а 85% сталкиваются с отказами в получении новых займов.

Нерасчитавшие ипотечники

Изображение сгенерировано при помощи нейросети Midjourney

Вторая группа включает людей в возрасте от 35 до 54 лет, которые предпочитают брать крупные долгосрочные кредиты, такие как ипотека или автокредит. У них чаще есть высшее образование, и в большинстве семей работают оба супруга.

Эти заемщики демонстрируют более рациональный подход к финансам, стараясь планировать расходы и избегать необдуманных кредитов. Однако их кредиты часто оказываются слишком дорогими для бюджета, и хотя они реже прибегают к кредитам для покрытия предыдущих долгов, их долговая нагрузка остается высокой.

"Скорее всего, причиной их долговой нагрузки стали либо изначально неверная оценка своих возможностей при взятии кредитов, либо желание сохранить определенный уровень жизни, несмотря на финансовые ограничения. Это также может объясняться стремлением приобрести дорогостоящие активы, такие как недвижимость или автомобиль, которые они воспринимают как инвестиции в будущее. Такая стратегия может быть оправданной, но требует более тщательного расчета возможностей и стабильного дохода", – подчеркнули в исследовательской группе.

Женщины в тяжелой жизненной ситуации

Изображение сгенерировано при помощи нейросети Midjourney

Третья группа состоит преимущественно из пожилых женщин, которые живут одни или с совершеннолетними детьми. Среди них много пенсионеров и безработных, а их доходы, как правило, крайне низкие.

"Их долги преимущественно сосредоточены в микрофинансовых организациях, что связано с доступностью таких займов для людей с низкой кредитной надежностью. Основные цели кредитования для этой группы включают покрытие повседневных нужд и оплату лечения. Однако их финансовое положение часто приводит к просрочкам по выплатам, а также частым отказам в новых кредитах. Эти обстоятельства только усиливают их уязвимость и делают выход из долговой ловушки крайне сложным", – рассказали аналитики.

Для этих женщин кредиты – это вынужденная мера, связанная с тяжелыми жизненными обстоятельствами, такими как потеря близкого человека или серьезные проблемы со здоровьем.

Эксперты подчеркивают, что для каждой группы заемщиков можно разработать специальные инструменты поддержки, которые помогут избежать долговых ям. Например, для многодетных семей необходимы программы повышения финансовой грамотности, для ипотечников – инструменты рефинансирования, а для женщин в сложной ситуации – доступ к социальным услугам и психологическая поддержка. Такой подход позволит создать более справедливую и устойчивую систему поддержки для различных слоев общества.