Кредиты в Казахстане: как коэффициент долговой нагрузки влияет на доступность финансов для населения

В Казахстане банки и микрофинансовые организации перед выдачей займов оценивают не только кредитную историю, но и коэффициент долговой нагрузки (КДН). Этот показатель является важным критерием, который демонстрирует, насколько доходы заемщика позволяют ему справляться с имеющимися долгами, согласно информации от финансового регулятора.

Методика расчета КДН

Коэффициент долговой нагрузки рассчитывается по простой формуле: сумма всех ежемесячных выплат по кредитам делится на среднемесячный доход за последние шесть месяцев. В расчет включаются ипотечные кредиты, автокредиты, потребительские займы, микрокредиты и даже лимиты по кредитным картам, даже если они не используются. При этом учитываются только официальные и документально подтвержденные доходы, такие как зарплата, пенсия или доходы индивидуальных предпринимателей.

Примеры расчета КДН

• При доходе в 300 000 тенге и выплатах по кредитам в 120 000 тенге, КДН составит 0,4, что является допустимым значением.
• Если же выплаты достигают 180 000 тенге, коэффициент увеличивается до 0,6, что превышает норму, и банк, скорее всего, откажет в новом займе.
• Даже если у заемщика есть кредитная карта с лимитом 500 000 тенге, но она не используется, банк все равно учтет этот лимит как потенциальный долг.

Законодательные нормы

В Казахстане предельное значение КДН установлено на уровне 0,5. Это означает, что все ежемесячные выплаты по кредитам не должны превышать половины дохода заемщика. Данное ограничение закреплено в законодательстве с целью предотвращения закредитованности населения. Контроль за соблюдением этой нормы осуществляет Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.

Зачем банки учитывают КДН

Коэффициент долговой нагрузки помогает банкам оценивать риски. Высокий КДН может свидетельствовать о том, что заемщик не сможет своевременно погашать свои долги. Это может привести к отказу в новом кредите или повышению процентной ставки. Для банков это способ защиты от невозвратов.

Что делать при высоком КДН

• Закрыть мелкие кредиты или реструктурировать долги.
• Снизить лимиты по кредитным картам или отказаться от ненужных карт.
• Подтвердить дополнительные источники дохода, такие как аренда недвижимости или подработка.
• Избегать подачи заявок сразу в несколько банков, так как отказы могут негативно сказаться на кредитной истории.

Долгосрочные последствия высокого КДН

Слишком высокий коэффициент долговой нагрузки может привести к отказам в займах, увеличению долговой нагрузки и ухудшению кредитной истории. Напротив, низкий КДН повышает шансы заемщика на получение нового кредита на более выгодных условиях.

Знание своего КДН позволяет заемщикам заранее оценить вероятность одобрения кредита и избежать неприятных сюрпризов при подаче заявки.

Кроме того, в Казахстане банки теперь обязаны соблюдать "период охлаждения" при выдаче кредитов на определенные суммы.