Кредиты: как финансовая безграмотность может обернуться долговой ямой для казахстанцев

Кредиты стали неотъемлемой частью финансовой жизни казахстанцев. Ипотека, автокредиты, потребительские займы и рассрочки используются повсеместно. Однако недостаток финансовой грамотности может привести к серьезным ошибкам, таким как переплаты или зависимость от микрозаймов. Важно понимать, как правильно обращаться с кредитами, чтобы избежать финансовых ловушек.

По данным Национального Банка РК, объем кредитов, выданных населению банками второго уровня, продолжает расти. В 2024 году он увеличился на 23,9%, а в 2023 году — на 20,7%. На конец апреля 2025 года объем кредитов достиг 21,7 триллиона тенге, что на 22,4% больше, чем годом ранее.

Чтобы избежать проблем с кредитами, необходимо понимать, как рассчитывать кредитную нагрузку и когда выгодно досрочно погашать долг. Кредитная нагрузка — это доля дохода, которая уходит на обслуживание всех кредитных обязательств. Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка и банки используют коэффициент долговой нагрузки (КДН) для оценки платежеспособности заемщика. КДН не должен превышать 50% от ежемесячного дохода.

При расчете КДН учитываются все обязательства, включая алименты и долги перед ломбардами. Исключение составляют автокредиты, для которых с 1 января 2025 года по 31 декабря 2026 года при соблюдении определенных условий требование по КДН приостанавливается.

Перед подачей заявки на кредит важно проверить свою кредитную историю через портал eGov или Первое кредитное бюро. Это бесплатно и позволяет выявить возможные ошибки. Рекомендуется закрыть неиспользуемые кредитные карты, чтобы снизить расчетную нагрузку. Даже при высоких кредитных баллах большая долговая нагрузка может ухудшить условия кредита или привести к отказу.

Кредитный договор — это важный документ, который необходимо тщательно изучить перед подписанием. Особое внимание следует уделить годовой эффективной ставке вознаграждения (ГЭСВ), которая учитывает все расходы, включая комиссии и страховку. Номинальная ставка не отражает реальную стоимость кредита.

Справка. Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) — это сумма, которую заемщик переплачивает за год по кредиту, включая все комиссии и платежи. ГЭСВ должна быть указана в кредитном договоре.

В целях снижения рисков потребительского кредитования АРРФР внедрило ряд мер, включая снижение предельных ГЭСВ по различным займам. Например, по беззалоговым займам и микрокредитам предельная ГЭСВ была снижена с 56% до 45%, а по залоговым займам — с 40% до 35%. По ипотечным займам порог остался на уровне 25%, а по онлайн-займам "до зарплаты" — не должен превышать 179%.

Также введен запрет на выдачу кредитов клиентам с просроченной задолженностью свыше 90 дней. При подаче заявки на беззалоговый заем на сумму свыше 1 000 МРП (3,9 миллиона тенге в 2025 году) требуется согласие супруга или супруги. В некоторых случаях банки могут требовать страхование жизни, здоровья или имущества, что увеличивает стоимость кредита. Перед заключением договора необходимо уточнить, какие виды страхования обязательны.

Важно изучить график платежей, где указаны ежемесячный платеж, его дата и общая сумма переплаты. Существует два вида платежей:

• Аннуитетный: равные платежи, удобные для планирования, но с более высокой общей переплатой.
• Дифференцированный: платежи уменьшаются к концу срока, что снижает переплату, но нагрузка в начале выше.

Также следует обратить внимание на условия начисления штрафов и пеней. Некоторые банки устанавливают штрафы за досрочное погашение кредита, которые могут достигать 10% от остатка долга. Важно уточнить эти условия у менеджера.

Досрочное погашение кредита может помочь сократить переплату по процентам. Однако выгода зависит от типа кредита и схемы платежей. При частичном досрочном погашении важно определить, что выгоднее: уменьшение суммы ежемесячного платежа или сокращение срока кредита.

При аннуитетной схеме в первые годы основная часть платежа уходит на оплату процентов, поэтому выгоднее погашать кредит быстрее. Уровень финансовой стабильности также играет важную роль в принятии решения о досрочном погашении:

• При постоянном доходе лучше выбрать сокращение срока кредита для уменьшения переплаты.
• При снижении дохода целесообразно выбрать уменьшение суммы ежемесячного платежа для снижения текущей финансовой нагрузки.

Финансовая грамотность в вопросах кредитования позволяет избежать переплат и эффективно управлять личными финансами. Правильный расчет кредитной нагрузки, грамотное использование досрочного погашения и внимательное изучение условий договора помогут выбрать оптимальные условия кредитования и минимизировать финансовые риски.